Aki lakáshitelt keres, gyorsan összezavarodhat a hirdetések útvesztőjében. Önmagában az alacsony THM-es hirdetés mögött bármi rejtőzhet, az ajánlatokat a teljes információ birtokában szabad csak mérlegelni.

A hirdetések ugyanis egy idealizált, pl. 35 éves, havi 300.000 Ft bruttó bevételű, a vételi ár 60%-át készpénzben letevő, 10 éves futamidőre felvett hitelre vonatkoznak - a Te esetedben biztos, hogy egészen más törlesztőösszegek fognak kijönni! Igaz, olyan konstrukció is létezik, ahol a hitel lejártakor összességében kevesebbet kell visszafizetnünk mint amennyit felvettünk, azaz valóban negatív a THM (Ha érdekel hogyan, itt jelezd: thm@realmonitor.hu)

A THM mellett számos egyéb feltétel és költség van, amit mérlegelni kell:

• Fix kamatozású vagy mozgó kamatozású a kölcsön? A fix kamat általában némileg magasabb, de kevésbé kockázatos. (Nagyon kiszámolt havi költségvetés - azaz megtakarítás hiányában - a mozgó kamat nem igazán jó választás.)
• Forintban vagy devizában? Ennek a kockázataira aligha kell kitérni.
• Ügyintézési, elő- és végtörlesztési díjak?
• Futamidő hány hónap?

Ezeken kívül minden bank más és más számítási rendszert alkalmaz. Olyan is van, hogy más a törlesztő, ha a férj és más, ha a feleség szerepel először az igénylőlapon. Őrület, de így van.

Mindenképpen örömteli persze, hogy a kamatlábak nagyon alacsonyak. Fix kamatú kölcsönt már 3,5%-tól, mozgó kamatú kölcsönt pedig már 2,5%-tól találhatunk. Ha 10 millió Ft-ot veszünk fel 3,5%-os THM-re, akkor közel 12 millió forintot fizetünk vissza a törlesztési időszak végére - ami nem rossz, de figyelembe véve, hogy van némi infláció is, reálértékben valószínűleg ennél is kevesebbet. (A kamatos kamat kiszámítását megkönnyíti pl. Az MNB honlapján található kalkulátor: https://apps.mnb.hu/hitkalk/)

Ez önmagában is eléggé barátságos konstrukció, de ennél is olcsóbban kijöhetünk, ha a hitelt lakástakarék-számlák kötésével kombináljuk.

NEGATÍV THM ÉS LTP

Van olyan konstrukció, ahol a visszafizetendő összeg kevesebb, mint a felvett hitel, azaz összességében negatív a THM. Ez bizonyos hitel + LTP (Lakás Takarék Pénztár) felvétele esetén lehetséges (Ha érdekel hogyan, itt jelezd: thm@realmonitor.hu).

Családtagonként maximum havi 20.000 forintos hozzájárulásig lehet lakástakarékpénztári szerződést kötni, amelyhez 30%-os állami hozzájárulás párosul. Lakástakarékot minimum 4, maximum 10 éves futamidőre lehet kötni. A lakástakarékpénztári megtakarítást többek között hiteltörlesztésre is fel lehet használni. A családtagok számát nem korlátozza szabály, egyetlen feltétel, hogy egyenes ági rokonok használhatják csak fel egymás megtakarításait (azaz gyerek, szülő, nagyszülő igen, de pl. szülő testvére, testvér gyereke nem).

A következő lépés a megfelelő lakáshitel megtalálása. És ha már van elképzelésed, hogy milyen lakást vagy házat keresel, akkor használd az Árminimumot, hogy az adott ingatlanhoz megtaláld a legolcsóbb hirdetést.